Calculadora de Relação Dívida sobre Renda
Descubra onde você está em relação aos índices que os credores analisam, antes que um pedido registre isso.
O Que Esta Calculadora Faz
Divide sua prestação de moradia e o total das suas obrigações mensais pela renda bruta mensal para produzir os índices de moradia e de dívida total que os credores usam, compara os dois com a referência tradicional 28/36 e mostra quanta folga adicional dariam as faixas ampliadas que alguns programas aceitam, em geral na faixa de 43-50%.
Para Quem É
Compradores se preparando para a pré-aprovação, quem carrega financiamento estudantil ou de carro e quer ver o efeito, e quem em Miami tem custo de moradia com taxa de condomínio e seguro da Flórida que empurram o índice para cima.
Como Funciona
Informe sua renda bruta mensal, a prestação de moradia pretendida incluindo imposto predial, seguro e taxa de condomínio, e suas demais dívidas mensais recorrentes. A calculadora devolve os dois índices e onde eles caem frente aos limites típicos dos programas.
Perguntas Frequentes
O que é a regra 28/36?
A referência tradicional: custo de moradia de no máximo 28% da renda bruta mensal, e todas as dívidas somadas de no máximo 36%. É conservadora para os padrões atuais, e continua sendo o teste mais limpo para saber se uma prestação é realmente confortável e não apenas aprovável.
Até onde os credores vão de verdade?
Além dos 36%. Dependendo do programa e dos seus fatores compensatórios (reservas, perfil de crédito, entrada), as aprovações costumam se estender para a faixa de 43-50%. Onde você cai dentro dessa faixa é uma questão de credor e de programa, não uma regra universal que dá para consultar.
O que conta como dívida?
Obrigações recorrentes que aparecem no seu cadastro de crédito: financiamento ou aluguel, prestação de carro, crédito estudantil, pagamento mínimo de cartão, empréstimos pessoais, pensão alimentícia. Contas de consumo, mercado e custo de vida em geral não entram, e é por isso que um índice aprovável e um índice confortável não são a mesma coisa.
O que conta como renda?
Renda bruta antes de impostos, comprovada e estável. Salário, renda de trabalho autônomo com média ao longo do tempo e um histórico confiável de bônus ou comissão geralmente qualificam. Renda que você não consegue comprovar do jeito que o credor exige não ajuda o índice, por mais real que seja.
Por que meu índice fica pior em Miami?
Porque o lado da moradia inclui imposto predial, seguro residencial e taxa de condomínio, e no sul da Flórida esses dois últimos pesam de forma incomum. Duas rendas idênticas comprando casas do mesmo preço podem cair em faixas diferentes só por causa de seguro e condomínio.
Como melhoro isso rápido?
Quite os pagamentos recorrentes menores antes dos saldos maiores, porque o índice conta obrigações mensais e não dívida total. Eliminar uma prestação de carro move o número mais do que reduzir um saldo grande. E evite abrir contas novas enquanto o processo estiver em andamento.