Calculadora de Relación Deuda-Ingreso
Averigua dónde estás frente a los índices que evalúan los prestamistas, antes de que una solicitud lo deje registrado.
Qué Hace Esta Calculadora
Divide tu pago de vivienda y el total de tus obligaciones mensuales entre el ingreso bruto mensual para producir los índices frontal y trasero que usan los prestamistas, los mide contra la referencia tradicional 28/36 y muestra cuánto margen adicional darían las bandas ampliadas que permiten algunos programas, generalmente en el rango de 43-50%.
Para Quién Es
Compradores que se preparan para una preaprobación, deudores con préstamos estudiantiles o de auto que quieren ver el efecto, y cualquiera en Miami cuyo costo de vivienda incluye cuotas de asociación y primas de seguro de Florida que elevan el índice más de lo esperado.
Cómo Funciona
Ingresa tu ingreso bruto mensual, el pago de vivienda que buscas incluyendo predial, seguro y cuotas de asociación, y tus demás pagos recurrentes de deuda. La calculadora devuelve ambos índices y dónde caen frente a los límites típicos de los programas.
Preguntas Frecuentes
¿Qué es la regla 28/36?
La referencia tradicional: el costo de vivienda no debe superar 28% del ingreso bruto mensual, y todos los pagos de deuda juntos no deben superar 36%. Es conservadora para los estándares actuales, y sigue siendo la prueba más limpia de si un pago es realmente cómodo y no solo aprobable.
¿Hasta dónde llegan de verdad los prestamistas?
Más allá de 36%. Según el programa y tus factores compensatorios (reservas, perfil crediticio, enganche), las aprobaciones suelen extenderse al rango de 43-50%. Dónde caes dentro de esa banda es una cuestión de prestamista y de programa, no una regla universal que puedas consultar.
¿Qué cuenta como deuda?
Obligaciones recurrentes que aparecen en tu expediente crediticio: hipoteca o renta, pagos de auto, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas, préstamos personales, pensión alimenticia y manutención. Servicios, despensa y gastos de vida en general no se cuentan, y por eso un índice aprobable y uno realmente accesible no son lo mismo.
¿Qué cuenta como ingreso?
Ingreso bruto antes de impuestos, documentado y estable. Sueldo, ingreso propio promediado en el tiempo y un historial confiable de bonos o comisiones suelen calificar. El ingreso que no puedes documentar como lo exige el prestamista no ayuda al índice, por real que sea.
¿Por qué mi índice sale peor en Miami?
Porque el lado de vivienda incluye predial, seguro de propietario y cuotas de condominio o asociación, y en el sur de Florida esos dos últimos pesan de forma inusual. Dos ingresos idénticos comprando casas al mismo precio pueden caer en bandas distintas solo por seguro y cuotas.
¿Cómo lo mejoro rápido?
Liquida los pagos recurrentes más pequeños antes que los saldos más grandes, porque el índice cuenta obligaciones mensuales y no deuda total. Eliminar un pago de auto mueve el número más que reducir un saldo grande. Y evita abrir cuentas nuevas mientras el trámite está en curso.