Калькулятор точки окупаемости рефинансирования
Определите месяц, в котором рефинансирование перестаёт стоить денег и начинает их приносить.
Что делает этот калькулятор
Разделите стоимость рефинансирования на ежемесячную экономию — и получите точку окупаемости. Калькулятор делает этот расчёт на ваших реальных цифрах: прежний платёж, новый платёж и расходы на закрытие, а затем сопоставляет результат со сроком, на который вы планируете сохранить объект.
Для кого это
Владельцы, оценивающие предложение кредитора о рефинансировании, покупатели, которые рассчитывают переехать через несколько лет, и все, кому нужен простой тест «да или нет» до повторной оплаты расходов на закрытие.
Как это работает
Введите текущий ежемесячный платёж, новый платёж по предложению и предполагаемые расходы на закрытие. Добавьте число лет, которые вы планируете прожить в доме, и калькулятор покажет, успеете ли вы пройти точку окупаемости.
Часто задаваемые вопросы
Как рассчитывается точка окупаемости?
Общие расходы на закрытие делятся на ежемесячную экономию — получается число месяцев, необходимых для возврата затрат. Для примера: $6 000 расходов против $200 экономии в месяц дают окупаемость на 30-м месяце. Всё, что после этой отметки, — выигрыш; выход раньше — убыток.
Что если включить расходы в тело кредита?
Так вы избегаете единовременной оплаты, но расходы никуда не исчезают: они превращаются в больший остаток долга и дополнительные проценты. Точка окупаемости не пропадает, она просто переезжает с вашего счёта в кредит. Считайте оба варианта с учётом этих расходов.
Меняет ли расчёт более короткий срок?
Меняет, и часто в обратную сторону. Переход с 30 лет на 15 обычно повышает ежемесячный платёж, поэтому делить расходы на закрытие становится не на что. Выигрыш здесь — в общей сумме процентов, а не в месяцах окупаемости: такое рефинансирование оценивайте по сэкономленным процентам.
Стоит ли рефинансировать, если скоро переезд?
Если продажа вероятна до точки окупаемости, рефинансирование обойдётся вам в минус. Владельцам в Майами с сезонным графиком, вероятным переездом или объектом, который может стать арендным, стоит закладывать консервативный срок владения: чем короче реалистичный горизонт, тем выше планка для рефинансирования.
Различаются ли расходы на закрытие у разных кредиторов?
Существенно. Комиссии за оформление, титульные сборы и пункты отличаются от кредитора к кредитору даже по идентичным займам, а расходы на закрытие при рефинансировании обычно укладываются в 2-6% от суммы кредита. Соберите несколько форм Loan Estimate и сравнивайте одни и те же строки.