Калькулятор отношения долга к доходу
Узнайте, где вы находитесь относительно нормативов кредиторов, до того как заявка это зафиксирует.
Что делает этот калькулятор
Делит платёж за жильё и сумму всех ежемесячных обязательств на валовой месячный доход, получая два показателя, которыми пользуются кредиторы, сверяет их с традиционным ориентиром 28/36 и показывает, сколько запаса добавили бы расширенные диапазоны отдельных программ — как правило, в пределах 43-50%.
Для кого это
Покупатели, готовящиеся к предодобрению; заёмщики со студенческим или автокредитом, желающие увидеть эффект; и все в Майами, у кого в расходы на жильё входят взносы ассоциации и страховка Флориды, поднимающие показатель выше ожидаемого.
Как это работает
Укажите валовой месячный доход, планируемый платёж за жильё вместе с налогом, страховкой и взносами ассоциации, а также остальные регулярные платежи по долгам. Калькулятор вернёт оба показателя и покажет, куда они попадают относительно типичных лимитов программ.
Часто задаваемые вопросы
Что такое правило 28/36?
Традиционный ориентир: расходы на жильё не более 28% валового месячного дохода, а все платежи по долгам вместе — не более 36%. По нынешним меркам это консервативно, и это по-прежнему самая честная проверка того, комфортен ли платёж, а не просто одобряем ли он.
До какого уровня кредиторы доходят на практике?
Выше 36%. В зависимости от программы и компенсирующих факторов — резервов, кредитного профиля, первоначального взноса — одобрения нередко доходят до диапазона 43-50%. Где именно вы окажетесь внутри этого диапазона, решают кредитор и программа, а не универсальное правило.
Что считается долгом?
Регулярные обязательства, которые видны в кредитном досье: ипотека или аренда, автокредит, студенческий заём, минимальные платежи по картам, потребительские кредиты, алименты. Коммунальные услуги, продукты и бытовые расходы не учитываются — поэтому одобряемый показатель и комфортный показатель это не одно и то же.
Что считается доходом?
Валовой доход до налогов, подтверждённый и стабильный. Зарплата, доход от собственного дела, усреднённый за период, и надёжная история бонусов или комиссионных обычно принимаются. Доход, который вы не можете подтвердить в требуемой форме, показателю не помогает, каким бы реальным он ни был.
Почему в Майами показатель хуже, чем я ожидал?
Потому что в жилищную часть входят налог на недвижимость, страховка жилья и взносы кондоминиума или ассоциации, а в Южной Флориде последние две статьи весят необычно много. Два одинаковых дохода при одинаковой цене жилья могут попасть в разные диапазоны только из-за страховки и взносов.
Как быстро улучшить показатель?
Гасите самые мелкие регулярные платежи раньше, чем крупные остатки: показатель считает ежемесячные обязательства, а не общий долг. Убрать один автокредит сдвигает цифру сильнее, чем уменьшить большой остаток. И не открывайте новых счетов, пока идёт рассмотрение.